Программа накопительного страхования жизни как альтернатива банковскому депозиту.

   Каждый, чьи доходы превышают личный прожиточный минимум (то есть «проедаются» не все заработанные деньги), рано или поздно задумывается о накоплении. Причем на первых порах, как правило, используется самый простой способ – в укромное место откладываются наличные. Но в условиях растущей инфляции этот способ становится неактуальным, и приходится искать, куда же можно поместить деньги, чтобы минимизировать их обесценивание.

  Самым распространенным и простым для потребителя способом остается гривневый депозитный счет в банке: теоретически и деньги, вроде, в сохранности, и процентами от инфляции защищены. На практике ситуация грустнее - банки могут быть объявлены банкротами (в отличие от лайфовых страховых компаний, которые по законодательству не могут быть объявлены таковыми) и вкладчики могут дожидаться своих гарантированных вкладов годами...

   Еще один способ накопления –  накопительная программа страхования жизни. О том, как можно его использовать, знают немногие. А между тем, накопительная страховка может стать альтернативой депозитному вкладу, особенно на «длинных дистанциях» (свыше 10 лет).

Накопительное страхование жизни – что это?

  Во всех развитых странах лайфовые страховые компании – это самые богатые финансовые организации, причем на их счетах гораздо больше денег, чем в активах банков. Нам, гражданам постсоветских стран, это может показаться странным.

   А между тем, страхование жизни – самый популярный вид страховки во всем мире. Оформив ее, владельцы полисов получают защиту на все случаи жизни, и при этом их деньги приносят им доход.

  Рассмотрим следующую ситуацию:

• Клиент заключает договор (полис) со страховой компанией на определенный срок (10 лет и более) и платит годовой взнос.
• Страховые платежи вносятся с определенной периодичностью (например, раз в полгода или в год) в течение всего срока действия договора страхования.
• Размер взноса клиент выбирает сам, учитывая желаемую сумму накопления, свои финансовые возможности и требования компании.
• Если в течение действия договора клиент получает травму в результате несчастного случая или серьезно заболевает (свыше 6 месяцев) страховая компания выплачивает ему соответствующую денежную компенсацию, указанную в условиях полиса.

В случае смерти Клиента деньги получают его выгодоприобретатели или наследники.

    Действие защиты

    Страховая защита вступает в действие после заключения договора и уплаты первого страхового взноса. Причем после первого взноса клиент получает защиту на всю страховую сумму. Рассмотрим пример с пакетом программ "Престиж" в компании PZU Украина, где Клиентом является:

• Мужчина, 30 лет, 
• Профессия: менеджер
• Срок полиса - 20 лет
• Выбрал программу, предусматривающую защиту от болезни и несчастного случая, а также выплате в случае смерти 100% и 200% страховой суммы, если причиной смерти станет несчастный случай.
• Ежегодный взнос – 10 000 грн.
• Страховая сумма -  162 000. грн.

     Программа обеспечивает серьезную защиту семье и предусматривает выплаты в размере:

• 100% страховой суммы (если смерть наступила по естественным причинам),
• 200% (если смерть наступила в результате несчастного случая).

     Независимо от того, когда произошел несчастный случай (и, соответственно, сколько денег было выплачено компании), в случае смерти страхователя его семья (или другие указанные им выгодоприобретатели) получат 324 000 грн. в течение 3-х недель с момента предоставления документов в страховую компанию. Защита семьи в результате т.н. естественной смерти - 162 000 гривен, соответственно. При этом годовой взнос составил, как мы помним - 10 000 грн.

Накопление при дожитии

    В накопительном страховании жизни используется уникальное условие – дожитие до окончания срока договора. При этом деньги накапливаются, и клиент получает их обратно, когда срок истекает, а сумма увеличивается на величину инвестиционного дохода.

    Несколько слов об инвестиционном доходе. Чтобы деньги не лежали «мертвым грузом» и не обесценивались, они должны работать. Поэтому собранные страховые платежи компания инвестирует в экономику Украины, что обеспечивает определенный доход. Согласно Закону Украины «О страховании» этот доход не является собственностью компании, и должен быть распределен между клиентами пропорционально их взносам. Страховая компания может оставить себе только 15% от этой прибыли, Клиенту начисляется - 85% соответственно. Плюс, страховая лайфовая компания платит ежегодную доходность - 4% годовых при любых условиях, включая форс-мажорные (военные действия, стихийные бедствия и т.п.)

    Вот так в общих чертах выглядит схема накопительного страхования.
При наличии такой страховки финансовое состояние, как всей семьи, так и отдельных ее членов как бы спланировано на определенный срок даже в случае любых непредвиденных ситуаций.